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P2P网贷平台内部建设建议

时间:2018-03-02 16:05:22  来源:www.mitll.com  评论:

加大内部评级中的信息披露力度

对于我国目前的信用信息比较缺失的情况下,现在要做的就是对于信用记录进行早点完善是最快的首要任务,下面是对其提出几点建议:

首先,采用借款人评级制度的平台应当在平台中适当披露评级的具体过程,如参与借款人信用审核的人员组成及其资质状况、信用评分采用的统一标准或规范、对借款人提交材料的审核标准以及各种材料所占的比例和分值等。

其次,平台应在评价信用等级后为借款人提交给定等级的具体原因和过程,列明各项认证资料对借款人信用分数及信用等级的具体影响。

再次,P2P网贷平台需要将内部评级过程形成一套具体的规范,并将其作为企业内部控制的重要内容。在对该规范进行披露的基础上,落实到总部、分部的具体实践中,以此防范评级信息获取及处理各环节可能会出现的道德风险。

 强化内部评级中的风险管控

目前我国P2P网贷平台在内部评级过程中,往往只考虑借款人的历史偿债能力和偿债意愿,因对该历史区间没有界定,从而导致该历史区间过于久远。另外,通过对历史资料的收集,P2P网贷平台也忽略了对借款人未来时段偿债能力的考虑。

因此通过借鉴美国Lending Club平台内部评级过程的经验,我国的P2P网贷平台应当从细微处入手,多角度多层次管控平台面临的风险。

首先,平台应当充分关注借款者提交的个人信用报告,并将报告的期限覆盖借款的期限,这样就可以从最近的时间段考核借款者的行为而不是从任意历史区间进行考核,同时也避免了仅从某个时点进行考虑的风险。

其次,我国平台应当对借款者限定债务收入比的最高比例,尤其是对于有收入的借款者,更应当要求其符合债务收入比的要求。而对于没有收入但未来偿债能力较好且无诚信问题的借款客户,应当更加注重其信用状况以及借款期内的预期收入状况,以此在未来时段内考核借款人的违约风险。

再次,平台应当划分出更多地信用等级以满足平台风险控制的要求。通过更精确地划分,可以对平台进行更精准的风险控制,同时也能有效防范借款者的违约风险。

最后,当评价出借款者的信用等级后,我国平台往往直接规定了该等级的利率水平,但却没有考虑市场波动风险,因此,平台在确定利率水平时应当考虑市场波动状况,并让该利率水平涵盖所有的期望损失。

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